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文章來源:SEO    發布時間:2020-06-04 18:40:46  【字號:      】

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本文來自微信公眾號: 經濟觀察報觀察家(ID:eeoobserver),作者:陳志武,題圖來自:東方 IC過去幾年,前海人壽等保險公司一直引人關注,前海人壽原董事長姚振華跟萬科管理層的長期較量,最后以姚振華被迫出局而告終。這個故事中的內容很多,我們今天問的問題是:前海人壽當初怎么會有這么多錢,去不斷增持萬科的股份?還有安邦保險,等等,怎么都是人壽保險那么有錢,而沒有健康險、財產險、災害險等其它保險公司參與大公司的收購?前海人壽背后的融資故事是什么呢?中國的保險行業發展迅速,目前總資產規模已經超過 萬億元,是世界第二大保險市場,而你能挑選的保險種類也日益豐富,財產險、人壽險、健康險等等,由幾十家保險公司提供。保險業務進入中國那么,保險行業是如何興起的呢?你可能不知道,保險并非中國本土自生的金融行業,是到 世紀才引入中國的。第一個出現在中國的保險公司是英國的 " 諫當保安行 ",于 年在廣州開業,那時候清廷只允許外國人在廣州經商,不可以在其他地方住下來,所以,那家英國保險公司就只好定在廣州,專為來往于廣州的外國商船提供運輸保險。而在中國出現的第一個人壽保險是英國 " 標準人壽保險公司 ",是 年進入,也主要給住在廣州、上海等口岸城市的外國人提供人壽保險,本地中國人沒人對這些保險感興趣。在 年后的 年里,中國境內只有洋行保險公司,沒有中國人辦的保險公司。第一家中國人自己辦的保險公司是 " 上海義和公司保險行 ",成立于 年,經營的是水運保險。在之后的幾十年里,更多的保險公司相繼成立,但發展很慢。到 年,也就是 年后,也只有 多家國內保險公司。中華人民共和國成立后,隨即組建了 " 中國人民保險公司 ",把全國 多家保險公司都合并其中,也很快要求外國保險公司退出中國。但是, 年后,中國的保險業務基本停頓,尤其是隨著國有計劃經濟的建立,商業保險確實顯得多余。 年改革開放后,保險業才重新啟動。為什么保險業進入中國后的一個多世紀里,發展那么艱難呢?保險業的經歷是否告訴我們一些關于金融這種 " 洋務 " 在中國的一般性規律呢,這種 " 洋務 " 在中國是不是 " 水土不服 " 呢?保險業務的文化挑戰按理說,- 世紀的中國,災害、戰爭、政治風云一波接一波,人們對未來的不安全感一刻都沒停息過,這些本來應該激發對保險業務的需求?墒聦嵅⒎侨绱。保險自 世紀引進中國以來,一直受到文化上的阻力,因為中國人歷來不愿意談論不幸事件,認為那不吉利。如果你是保險銷售員,沒有人愿意聽你說 " 如果你家發生火災 "、" 如果你明天出車禍 ",這些不吉利的話會把別人嚇跑,更別談銷售了。尤其是,為了賣人壽險而說 " 如果你哪天死了 ……" 這樣的話是絕對大忌呀!其實,保險進入中國后的遭遇,跟鐵路、電報等 " 洋務 " 的經歷很類似。這些東西和現代金融都是 世紀洋務運動時期進入中國的,進來后都有過可笑的戲劇性經歷。這從一個重要的方面告訴我們,為什么金融在中國發展起來很不容易。鐵路是在 年第一次展現在中國,當時一個英國商人為了給朝廷官員展示現代技術的奧妙,在北京宣武門外,自己花錢修建了 . 公里的 " 展覽鐵路 "。雖然這條小 " 鐵路 " 僅是展示而無實際用途,卻令京城人充滿恐懼,被 " 京人詫為妖物。" 后來,步軍統領衙門以 " 觀者駭怪 " 為由,急忙拆除,才平息一場風波。而中國第一條真正營運的鐵路也大致遭遇同樣的命運,那是 年由英國怡和洋行鋪設的吳淞鐵路,由上海延伸到吳淞,全長 . 公里。結果,清政府和民眾都視鐵路如洪水猛獸,通車運營一年后,被清政府以 . 萬兩白銀贖買,隨即被拆除。電報是 年來到中國,第一條電報電纜當時從香港鋪到上海,再到日本長崎,成為英國建的國際電報網絡的一部分;氖,清朝保守派官員堅持認定電線破壞風水,甚至認為之所以電線能快速傳遞信息,是用了死人的靈魂,必須禁止。這些說法使電報遲遲不能進入京城,多年只允許電報發到天津,由天津送進京城,而不是直接在京城設立電報站,以防范魔鬼進京。一直等到 年才允許電報線鋪進京城,而且電報電纜必須繞開墓地、民房,以免破壞風水。接地氣的 " 萬能險 "即使到今天,我國的保險覆蓋率,也就是買保險人口占總人口的比例,也只有 % 左右,并且主要集中在城市,而美國保險覆蓋率為 .%,是中國的 . 倍。在產品結構上,截至 年末,中國保險業總資產超過 萬億,其中,三分之二是人壽險和投資性壽險產品,而財產險占五分之一,健康險才占 % 左右。你可能會問,保險業為什么會是這樣一種結構,為什么會這么高度依賴壽險呢?前海人壽,還有安邦保險,它們賣得最多的也是以投資為主的壽險產品,就是所謂的 " 萬能險 "。如果保險產品也以投資為主,那還要保險行業干什么呢?其實,到 世紀末之前,中國保險業一直以水火等財產險為主,壽險保費占比很低。前面說過,中國人在觀念上不愿意談論不吉利的事情,但經過 世紀中期以來的不斷熏陶,迷信程度降低很多,對談論火災、車禍、生病等,越來越可以接受,但還是很忌諱討論 " 如果你哪天死了 ……" 這樣的話題,所以,人壽保險一直難以銷售。那么,壽險是怎么發展起來的呢?在開始的一個多世紀里,保險主要是通過公司、雇傭單位做團體銷售,但針對個人直接銷售的很少,賣不動。以前的個人保險銷售只占 % 左右,其他都為團體保險。而人壽保險在整個行業的占比很低,基本不到 %。只有在 年 " 萬能險 " 這個品種引入中國后,壽險類產品才開始快速增長,不僅使壽險類保費成為第一,而且很快讓全行業保費超過萬億!" 萬能險 " 其實是以保值為主、兼顧升值的投資品,類似于有保底的理財產品,但同時也包含了傳統的人壽保險,在保險對象離世后其繼承人會得到額外補償。也就是說," 萬能險 " 是保底理財產品與人壽險的組合,比傳統壽險更加粗糙。之所以 " 萬能險 " 反而比精準壽險帶來更大的成功,主要是因為文化的影響," 萬能險 " 被當作投資理財產品賣,很多人覺得和銀行的理財產品一樣沒有風險,就愿意購買,同時也淡化了中國人忌諱的跟 " 死 " 掛鉤的壽險屬性!" 萬能險 " 的理財屬性讓人壽險終于跟中國社會接地氣,這就是前海人壽、安邦保險能夠有那么多資金的核心原因。另外,我跟幾位學者最近的研究也發現,在中國各地,受儒家文化影響越深的地區,買保險的人口比例就越低。因為這些地區的家族、宗族更加發達,族內成員間的互通有無、平滑風險沖擊的能力就更強,因此,對外部保險市場的需求偏低。這從另一角度證明了文化對保險業發展的影響。這些經歷告訴你:金融產品設計不能只看客觀需要,因為風險挑戰哪里都有,金融服務哪里都需要。還必須考慮一個社會的文化土壤,否則," 水土不服 " 的歷程會太長。我們今天談到的要點包括——第一,保險等現代金融品種是 世紀洋務運動時期才引入中國的。而當時的中國不僅沒有這些金融賴以發展的文化土壤,而且儒家體系還不跟它兼容。第二,醫療、災害、災荒等保險產品的銷售,尤其是壽險銷售,跟中國人避談 " 不吉利 " 話題的文化相沖突?墒,如果不談這些潛在的 " 不幸事件 ",保險產品又難以銷售、難以發展。第三," 萬能險 " 等復合壽險類產品的成功,說明在面對文化障礙的時候,還是可以通過淡化保險產品對 " 不幸事件 " 的依賴度,來改變產品的可銷售性。按理說,不管什么社會,也不管是今天還是遠古,暴風雨、災荒、地震、疾病、瘟疫、戰爭等風險事件,都經常威脅人的生存,所以,各社會一直有防患未然的自然需求?墒,中國就是沒有自生出保險市場。為什么呢?本文來自微信公眾號: 經濟觀察報觀察家(ID:eeoobserver),作者:陳志武

本文來自微信公眾號: 經濟觀察報觀察家(ID:eeoobserver),作者:陳志武,題圖來自:東方 IC過去幾年,前海人壽等保險公司一直引人關注,前海人壽原董事長姚振華跟萬科管理層的長期較量,最后以姚振華被迫出局而告終。這個故事中的內容很多,我們今天問的問題是:前海人壽當初怎么會有這么多錢,去不斷增持萬科的股份?還有安邦保險,等等,怎么都是人壽保險那么有錢,而沒有健康險、財產險、災害險等其它保險公司參與大公司的收購?前海人壽背后的融資故事是什么呢?中國的保險行業發展迅速,目前總資產規模已經超過 萬億元,是世界第二大保險市場,而你能挑選的保險種類也日益豐富,財產險、人壽險、健康險等等,由幾十家保險公司提供。保險業務進入中國那么,保險行業是如何興起的呢?你可能不知道,保險并非中國本土自生的金融行業,是到 世紀才引入中國的。第一個出現在中國的保險公司是英國的 " 諫當保安行 ",于 年在廣州開業,那時候清廷只允許外國人在廣州經商,不可以在其他地方住下來,所以,那家英國保險公司就只好定在廣州,專為來往于廣州的外國商船提供運輸保險。而在中國出現的第一個人壽保險是英國 " 標準人壽保險公司 ",是 年進入,也主要給住在廣州、上海等口岸城市的外國人提供人壽保險,本地中國人沒人對這些保險感興趣。在 年后的 年里,中國境內只有洋行保險公司,沒有中國人辦的保險公司。第一家中國人自己辦的保險公司是 " 上海義和公司保險行 ",成立于 年,經營的是水運保險。在之后的幾十年里,更多的保險公司相繼成立,但發展很慢。到 年,也就是 年后,也只有 多家國內保險公司。中華人民共和國成立后,隨即組建了 " 中國人民保險公司 ",把全國 多家保險公司都合并其中,也很快要求外國保險公司退出中國。但是, 年后,中國的保險業務基本停頓,尤其是隨著國有計劃經濟的建立,商業保險確實顯得多余。 年改革開放后,保險業才重新啟動。為什么保險業進入中國后的一個多世紀里,發展那么艱難呢?保險業的經歷是否告訴我們一些關于金融這種 " 洋務 " 在中國的一般性規律呢,這種 " 洋務 " 在中國是不是 " 水土不服 " 呢?保險業務的文化挑戰按理說,- 世紀的中國,災害、戰爭、政治風云一波接一波,人們對未來的不安全感一刻都沒停息過,這些本來應該激發對保險業務的需求?墒聦嵅⒎侨绱。保險自 世紀引進中國以來,一直受到文化上的阻力,因為中國人歷來不愿意談論不幸事件,認為那不吉利。如果你是保險銷售員,沒有人愿意聽你說 " 如果你家發生火災 "、" 如果你明天出車禍 ",這些不吉利的話會把別人嚇跑,更別談銷售了。尤其是,為了賣人壽險而說 " 如果你哪天死了 ……" 這樣的話是絕對大忌呀!其實,保險進入中國后的遭遇,跟鐵路、電報等 " 洋務 " 的經歷很類似。這些東西和現代金融都是 世紀洋務運動時期進入中國的,進來后都有過可笑的戲劇性經歷。這從一個重要的方面告訴我們,為什么金融在中國發展起來很不容易。鐵路是在 年第一次展現在中國,當時一個英國商人為了給朝廷官員展示現代技術的奧妙,在北京宣武門外,自己花錢修建了 . 公里的 " 展覽鐵路 "。雖然這條小 " 鐵路 " 僅是展示而無實際用途,卻令京城人充滿恐懼,被 " 京人詫為妖物。" 后來,步軍統領衙門以 " 觀者駭怪 " 為由,急忙拆除,才平息一場風波。而中國第一條真正營運的鐵路也大致遭遇同樣的命運,那是 年由英國怡和洋行鋪設的吳淞鐵路,由上海延伸到吳淞,全長 . 公里。結果,清政府和民眾都視鐵路如洪水猛獸,通車運營一年后,被清政府以 . 萬兩白銀贖買,隨即被拆除。電報是 年來到中國,第一條電報電纜當時從香港鋪到上海,再到日本長崎,成為英國建的國際電報網絡的一部分;氖,清朝保守派官員堅持認定電線破壞風水,甚至認為之所以電線能快速傳遞信息,是用了死人的靈魂,必須禁止。這些說法使電報遲遲不能進入京城,多年只允許電報發到天津,由天津送進京城,而不是直接在京城設立電報站,以防范魔鬼進京。一直等到 年才允許電報線鋪進京城,而且電報電纜必須繞開墓地、民房,以免破壞風水。接地氣的 " 萬能險 "即使到今天,我國的保險覆蓋率,也就是買保險人口占總人口的比例,也只有 % 左右,并且主要集中在城市,而美國保險覆蓋率為 .%,是中國的 . 倍。在產品結構上,截至 年末,中國保險業總資產超過 萬億,其中,三分之二是人壽險和投資性壽險產品,而財產險占五分之一,健康險才占 % 左右。你可能會問,保險業為什么會是這樣一種結構,為什么會這么高度依賴壽險呢?前海人壽,還有安邦保險,它們賣得最多的也是以投資為主的壽險產品,就是所謂的 " 萬能險 "。如果保險產品也以投資為主,那還要保險行業干什么呢?其實,到 世紀末之前,中國保險業一直以水火等財產險為主,壽險保費占比很低。前面說過,中國人在觀念上不愿意談論不吉利的事情,但經過 世紀中期以來的不斷熏陶,迷信程度降低很多,對談論火災、車禍、生病等,越來越可以接受,但還是很忌諱討論 " 如果你哪天死了 ……" 這樣的話題,所以,人壽保險一直難以銷售。那么,壽險是怎么發展起來的呢?在開始的一個多世紀里,保險主要是通過公司、雇傭單位做團體銷售,但針對個人直接銷售的很少,賣不動。以前的個人保險銷售只占 % 左右,其他都為團體保險。而人壽保險在整個行業的占比很低,基本不到 %。只有在 年 " 萬能險 " 這個品種引入中國后,壽險類產品才開始快速增長,不僅使壽險類保費成為第一,而且很快讓全行業保費超過萬億!" 萬能險 " 其實是以保值為主、兼顧升值的投資品,類似于有保底的理財產品,但同時也包含了傳統的人壽保險,在保險對象離世后其繼承人會得到額外補償。也就是說," 萬能險 " 是保底理財產品與人壽險的組合,比傳統壽險更加粗糙。之所以 " 萬能險 " 反而比精準壽險帶來更大的成功,主要是因為文化的影響," 萬能險 " 被當作投資理財產品賣,很多人覺得和銀行的理財產品一樣沒有風險,就愿意購買,同時也淡化了中國人忌諱的跟 " 死 " 掛鉤的壽險屬性!" 萬能險 " 的理財屬性讓人壽險終于跟中國社會接地氣,這就是前海人壽、安邦保險能夠有那么多資金的核心原因。另外,我跟幾位學者最近的研究也發現,在中國各地,受儒家文化影響越深的地區,買保險的人口比例就越低。因為這些地區的家族、宗族更加發達,族內成員間的互通有無、平滑風險沖擊的能力就更強,因此,對外部保險市場的需求偏低。這從另一角度證明了文化對保險業發展的影響。這些經歷告訴你:金融產品設計不能只看客觀需要,因為風險挑戰哪里都有,金融服務哪里都需要。還必須考慮一個社會的文化土壤,否則," 水土不服 " 的歷程會太長。我們今天談到的要點包括——第一,保險等現代金融品種是 世紀洋務運動時期才引入中國的。而當時的中國不僅沒有這些金融賴以發展的文化土壤,而且儒家體系還不跟它兼容。第二,醫療、災害、災荒等保險產品的銷售,尤其是壽險銷售,跟中國人避談 " 不吉利 " 話題的文化相沖突?墒,如果不談這些潛在的 " 不幸事件 ",保險產品又難以銷售、難以發展。第三," 萬能險 " 等復合壽險類產品的成功,說明在面對文化障礙的時候,還是可以通過淡化保險產品對 " 不幸事件 " 的依賴度,來改變產品的可銷售性。按理說,不管什么社會,也不管是今天還是遠古,暴風雨、災荒、地震、疾病、瘟疫、戰爭等風險事件,都經常威脅人的生存,所以,各社會一直有防患未然的自然需求?墒,中國就是沒有自生出保險市場。為什么呢?本文來自微信公眾號: 經濟觀察報觀察家(ID:eeoobserver),作者:陳志武

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